So verändert sich Multibanking unter PSD2.

[Aktualisiert am 11.08.2018]

In der Europäischen Kommission wird seit einiger Zeit eine neue Finanzregulierung, PSD2, diskutiert: Banken sollen eine öffentlich zugängliche Schnittstelle zur Verfügung stellen, die es u.a. Multibanking-Anbietern wie Outbank ermöglicht, Finanzdienstleistungen europaweit einzubinden. Der Grund für dieses Vorhaben ist im besseren Kundenservice verankert. Durch PSD2 wird das Monopol der Banken um Nutzerdaten verringert und für weitere Unternehmen geöffnet, die daraufhin kundenorientierte Produkte bereitstellen können.

Doch was niedergeschrieben einfach klingt, ist in Wirklichkeit ein sehr komplexer und kontrovers diskutierter Schritt. Banken befürchten durch PSD2 den Verlust von Geschäftszweigen, Fintechs & Multibanking-Apps befürchten eine Überregulierung des Finanzmarktes und Kunden befürchten Einschnitte in ihr Banking-Erlebnis.

Um diese Fronten zu klären, stellen wir in diesem Beitrag die Vor- und Nachteile von PSD2 für Banken, Multibanking-Apps und dich vor.

Auswirkung von PSD2 auf Banken

Banken haben Sorge, dass sie durch eine öffentliche API vergleichbarer werden und dadurch ein stärkerer Preiskampf entsteht. Gleichzeitig können Banken durch PSD2 eine noch größere Nutzerzahl generieren, indem sie über Multibanking-Apps europaweit einer großen Masse Zugang zu ihren Produkten gewährleisten.

Nachteile

  • Durch PSD2 entfallen die Gebühren bei Kartenzahlungen – ein wichtiges Standbein der Banken
  • Die Entwicklung einer API ist im traditionellen Bankensystem mit jahrzehntealten Strukturen schwer umsetzbar – ein hoher technologischer, kosteneffektiver & transformativer Aufwand für Banken
  • Das Finanznetzwerk wird durch PSD2 neben Banken und Fintechs auch um Telekommunikationsanbieter, E-Commerce-Unternehmen und andere Drittanbieter erweitert – eine neue Konkurrenzsituation für Banken

Vorteile

  • Zugang zur digitalen Generation in Deutschland und europaweit
  • Durch eine digitale Schnittstelle erhalten Banken zu jeder Zeit direkten Zugang zu ihren Kunden, können diese Datenpunkte analysieren und ihre Produktportfolios dementsprechend anpassen und verbessern
  • PSD2 initiiert einen Zusammenschluss der europäischen Banken und bietet dadurch erstmals eine Art Gegengewicht zu amerikanischen Payment-Monopolen wie Visa und MasterCard

Auswirkung von PSD2 auf Multibanking-Apps

Multibanking-Apps haben Sorge, dass durch PSD2 viele regulatorische Anforderungen, wie Lizenzen und wiederkehrende Compliance-Prüfungen, die Agilität und Innovationskraft hemmen. Gleichzeitig öffnet sich im Falle einer standardisierten Bankenschnittstelle ein großer, europäischer Markt.

Nachteile

  • Wird durch PSD2 eine Lizenz-Pflicht eingeführt, müssen Multibanking-Anbieter langwierige, bürokratische Prüfungsprozesse durchgehen – ein großer Einschnitt in die Innovationsfähigkeit der Fintechs
  • Die Lizenzierung verursacht Diskriminierung unter Fintechs – wer keine Lizenz erhält oder sie sich nicht leisten kann, ist nicht mehr im Geschäft
  • Durch eine einheitliche Schnittstelle entsteht große Konkurrenz unter Multibanking-Apps europaweit

Vorteile

  • Zugang zu vielen europäischen Banken und Nutzern in ganz Europa
  • Eine standardisierte Schnittstelle erleichtert die sinnvolle Erweiterung von Multibanking-Apps um andere Fintechs & Finanzprodukte
  • Die sicherheitsspezifischen Regulierungen machen Multibanking zusätzlich zu den implementierten Sicherheitsmaßnahmen noch sicherer

Auswirkung von PSD2 auf dich & Millionen andere Nutzer

Für dich hat PSD2 eigentlich nur positive Auswirkung. Außer, dass die ein oder andere Fintech-App vom Markt verschwinden könnte, bietet dir PSD2 mehr Finanzfreiheit und Sicherheit über die Grenzen deines Landes hinaus.

Nachteile

  • Die Lizenzpflicht und verstärkte Konkurrenz auf dem europäischen Markt durch PSD2 kann bedeuten, dass manch unvorbereitete Fintech-App verschwindet und der Nutzer auf eine andere App umsteigen muss

Vorteile

  • Banking wird absolut digital und flexibel
  • Bessere Sicherheit durch strengere Authentifizierungsmechanismen, die 2-Faktoren-Authentifizierung wird mit PSD2 Pflicht
  • Stärkere Verbraucherrechte, da bei nicht autorisierten Zahlungsvorgängen die Haftung verringert und bei Lastschriften ein bedingungsloses Erstattungsrecht eingeführt wird

Wie sich die Vor- und Nachteile letztendlich auswirken, wissen wir erst, wenn über die tatsächlichen Standards der PSD2-Regulierung endgültig abgestimmt wurde. Wir von Outbank sind auf alle Veränderungen im Multibanking-Markt vorbereitet, sodass sich PSD2 ausschließlich positiv auf dich auswirken wird.

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